美国三大个人信用评估机构之一的Equifax发表声明称，由于遭遇黑客攻击，约有1.43亿美国人，400,000英国人，以及100,000加拿大人的个人重要信息面临泄漏。


不法分子将可以利用这些获取到的重要个人信息，从事任何形式的金融欺诈行为，例如随意冒名进行银行开户、信用卡提现等，这将导致暴露在此次泄漏事件中的个人将面临巨大的潜在金融风险。

Equifax早在今年7月底便发现这一问题，但直到近2个月后才将消息公之于众，中间甚至发生管理层大幅减持公司股票行为，一时间遭到各方的强烈质疑和谴责，其股价也在消息公布后的一个交易日内大幅下挫超过13%。

在这起闹得沸沸扬扬的堪称史上最大规模、涉及到近一半美国人口的信息泄露事件中，除了反映出公司网络安全、诚信等问题的同时，暴露出的更为深层次的问题，则是美国沿用多年的个人信用体系一直存在着严重缺陷，由三大信用评估机构掌握的几乎覆盖全美国居民的个人重要敏感数据，实际上随时都面临着大规模泄漏的风险，这样的风险一旦发生，带来的不是局部性影响，而是全局和系统性的。整个美国的信用、金融以及社会体系都将遭遇到严重挑战。


10万加拿大人受影响

另根据CBC的报导，昨天Equifax Canada也披露了这次数据泄露中受影响的加拿大人数：大约有十万！据Equifax Canada的高层声称，将对已经被泄露信息的加拿大客户提供一年的免费信用报告和安全监测（"For impacted Canadians we will also be providing complimentary credit monitoring and identity theft protection for 12 months," the firm said.）

详细的CBC报道大家可以看这里：http://www.cbc.ca/beta/news/business/equifax-canada-cyberbreach-1.4296475。

下面就这个事件的几个核心问题进行一下解读（仅代表个人观点，不代表任何官方视角）：


1. Equifax是什么？Equifax的信息泄露和我有关吗？

由于这次泄露起源于美国，所以这里首先解释一下Equifax是美国的三大消费者信用报告机构之一（另外两个是TransUnion和Experian），为消费者提供付费的信用记录信息和各种附加功能。

而在加拿大，目前是两大消费者信用报告机构垄断：Equifax与TransUnion。这两家私人企业性质的（Private）的信用局采集并且分析加拿大消费者的信用信息。Equifax的这次泄露涉及十万加拿大消费者，这里面不仅仅包扩Citizen，PR，也包括了其余拥有信用记录的各种加拿大居民（比如持工签、学签的人）。这也就意味着，一旦你有信用记录，就有可能成为这次信息泄露的受害者。



2. 信用信息泄露对我们会造成哪些影响？

信用报告里面包含了非常多的个人信息，比如过往的住址、你的SIN、你的信用卡账户数量、你的借贷情况等等。拥有这些信息就等于是在网络世界“克隆”了另一个你：想像一下不法分子用你的信息去申请信用卡然后刷爆之后跑路的景象，想像一下你的名字出现在各种账单上却不是你消费的“盛况”，这些都可能会给你带来极其严重的财政损失和精神创伤。


3. 如何知道自己的信息是否已经泄露？

目前，Equifax Canada还在调查具体的受害人数和名单，你可以直接致电Equifax咨询：Call the credit bureau and follow the instructions
Equifax Canada
Tel: 1-800-465-7166

4. 作为消费者，我们能采取哪些手段保护自己的信用信息？

最重要的是，你得有关注自己信息安全的意识：在北美，信用信息对于个人的重要程度是非常之高的，如果你来加拿大连自己的信用记录都不了解，那么只能说你对这边的金融系统还是了解太少。

此外，我们应该养成定期并且经常查询自己信用报告的习惯。很多人以为，自己查询自己的信用报告过多会损坏自己的信用记录，这其实是一个严重的理解误区。在信用局，每一次调用信用信息都称为一次Inquiry，如果是自己查询自己的信息，就属于Soft Inquiry，不会对自己的信用分数造成任何影响。而如果你要新开贷款、Lease汽车、新开手机账号、申请信用卡，这些情况下相关机构（银行、汽车厂商的Finance部门、手机运营商等等）会调用你的信用记录，这种Inquiry称为 Hard Inquiry（又称为Hard Pull,简称HP），会对你的信用分数造成一定的影响。短期内HP过多说明你有明显的借贷倾向。

以上信息全部来源于加拿大政府官方网站白纸黑字的介绍：

“Hard hits” versus “soft hits”
“Hard hits” are credit checks that appear on your credit report and count toward your credit score. Anyone who views your credit report will see these inquiries.
Examples of hard hits include:
an application for a credit card
some rental applications
some employment applications“Soft hits” are credit checks appear on your credit report but only you can see them. These credit checks don’t affect your credit score in any way.
Examples of soft hits include:
requesting your own credit report
businesses asking for your credit report to update their records about an existing account you have with them


5. 如何查询自己的信用报告？


1）一年一次的免费获取

刚才已经提过，加拿大只有两家认证的信用局：Equifax与TransUnion。无论你是何种渠道查询到自己的信用分数，都属于两者之一。两家信用局的信用分数会有一定的差异（这是因为算法模型和采集数据的侧重点不同），而不同的借贷机构时常只主力参考其中一家的分数。比如，申请美国运通的信用卡和签账卡，一般都是参考你的TransUnion分数；如果是Chase银行，更多会参考你的Equifax分数。

按照Government of Canada网站官方介绍，每人每年可以免费获得一次这两家信用局提供的信用报告：https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/order-credit-report.html。


2）我个人推荐的直接官方购买订阅

当然了，一年获取一次免费的信用报告现在来说已经远远不能满足大部分消费者对个人信息安全的需求了。因为每一次你的所有账户有任何更新，银行都会上报给信用局，这也意味着你的信用分数每个月都会有或多或少的变动。更重要的是，免费的信用报告不具备Fraud Alert的功能，对于个人信息的盗用问题帮助极其有限。

Equifax与TransUnion作为两家盈利机构，自然也提供收费的信用报告，其优点包括：及时更新（并且提示）功能、有详细的信用分数及近年的Hard Inquiry信息等等。这也是目前最权威最值得信任的获取最近信用报告的方式：


Equifax信用报告订阅：http://www.consumer.equifax.ca/home/en_ca

TransUnion信用报告订阅：http://www.dpbolvw.net/click-8371067-12904029

其中Equifax不时有第一个月免费的促销（只能享受一次），TransUnion不时有首月$4.95的促销（貌似也只能享受一次）。之后的月费两者差不多，$16-$20左右。

自己的信息，自己负责。你如果觉得花钱订阅报告不值得，那牧羊博士也没什么好说的。。当然了，对于玩信用卡的人来说，付费的信用报告应该是必需品了吧（你不了解自己分数怎么提高下卡率？。。。）。


3) 其余第三方方式免费获取：参考价值有限

此外，还有若干金融机构、银行和T/E两家信用局有合作，号称提供免费的信用分数：

Borrowell可以直接免费提供或者通过CIBC提供你Equifax的信用分数。这个分数是按季度更新的，所以不具有时效性，基本上没有太多参考价值（除非在刚更新的时候查阅。。）。

Ratehub免费提供Equifax的信用分数。同样的，这个分数更新有延迟，我的亲身经历就是注册了Ratehub之后分数再没变过，过段时间换了个邮箱又注册了一遍分数就变了。。

Credit Karma免费提供TransUnion的信用分数。在免费的信用分数里面这个算是厚道了，每周更新一次的频率也算不错。不过这家分数经常有不准的情况，其可信度蒙上一层阴影。。

RBC银行提供免费的TransUnion分数。这个我也试过，打开之后发现自己信用分数800+。。。。然后我默默点开了自己付费订阅的TransUnion，之后默默的关掉了RBC提供的分数。一句话，这个分数没有任何参考价值。



6. 发现信用报告上有不属于自己的信息怎么办？

一般这种情况要么是因为你的信息被信用局弄混弄错，要么就是你的个人信息已经泄露并且被套用。不管怎样你都需要立马联系信用局。请一定要按流程Dispute，以免这些信息对自己带来更多的不良影响。

具体的流程大家可以参考CIC官方网站：

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html

文章来源：牧羊博士
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